当前位置: 主页 > 联系我们 > 着力推进农村金融供给侧结构性改革
  《指导意见》制定的中长期目标,即到2035年,基本建立多层次、广覆盖、可持续、适度竞争、有序创新、风险可控的现代农村金融体系,金融服务能力和水平显著提升,农业农村发展的金融需求得到有效满足;到2050年,现代农村金融组织体系、政策体系、产品体系全面建立,城乡金融资源配置合理有序,城乡金融服务均等化全面实现。这是一个非常务实、可行的目标,也是符合农村金融自身规律的改革方案。
  为了实现上述目标,《指导意见》明确了金融服务乡村振兴的4个基本原则,即以市场化运作为导向,以机构改革为动力,以政策扶持为引导,以风险防控为底线。这四个基本原则与建立多层系、广覆盖、可持续、适度竞争、有序创新、风险可控的现代农村金融体系的目标一脉相承,紧密相连。明确了金融服务乡村振兴必须走市场化的道路,强调要尊重市场规律,充分发挥市场机制在农村金融资源配置和定价中的决定性作用。这是至关重要的原则,是与我国构建社会主义现代化经济体系所要坚持的原则是一致的。
  国际经验表明,市场化的农村金融体系是解决农村金融问题的成功方式,这一经验的取得是建立在大量政府干预和政府补贴的农村金融失败的基础上的。市场化的农村金融是竞争性的农村金融,也是可持续的农村金融。市场化运作不仅仅是现有的金融机构进行市场化定价和按照市场的规则运作,更是指建立开放的农村金融市场,降低市场准入门槛,允许更多的金融机构进入农村金融市场,从而形成竞争性金融市场,竞争会提高创新激励,从而提高金融机构的效率,其结果是以较低的价格提供更多的金融服务,是解决“贷款难”“贷款贵”的有效途径。
  建立市场化的农村金融体系,需要加快农村金融机构改革,培育产权清晰,治理规范,自主经营,自负盈亏的农村金融机构。我国农村信用社的市场化改革为建立市场化农村金融体系奠定了基础。但是,农信社改制的成果如何,需要通过市场竞争的检验,因此,降低市场准入门槛,鼓励更多的投资者进入农村金融市场,才能够真正检验农信社改革的成果。
  近几年来,农村金融机构在拓展抵质押物范围方面做了不少探索。从机构来说,根据所服务地区农业产业的特点,积极开发以本地农产品生产手段或设备的抵质押物贷款产品。另外,随着农村产权制度改革的不断推进,农村金融机构积极利用农村产权改革的成果,开发林权、农村土地承包经营权、集体产权等抵押贷款产品。但是,目前抵质押创新也面临一些困难,由于农村市场的不完善,农村产权交易体系不健全,抵押物价格形成机制还没有建立起来,难以作出合理的价值评估。同时,市场的不完善,也不利于抵押物的处置。一些土地承包经营权抵押贷款试点地区结合实际建立了政府专家评估、专业评估机构评估、双方协商评估、金融机构自主评估等机制,但是,人为估价机制与市场价格形成机制有很大的差异,会给执行带来不确定性。
  从世界范围来看,缺乏适合的抵质押物是阻碍农村金融供给的共同原因。一些国家也试图在拓宽抵质押物方面寻找突破口,但是,收效甚微。相反,比较成功的做法是采取抵押物替代方式,即利用社会信誉替代实物抵押,充分挖掘借款者信誉的价值,取得了较好的效果。随着互联网技术应用的普及,金融机构利用大数据对借款者进行评估,也取得了较好的效果。总的来说,缺乏担保抵押物是农村金融市场的客观存在,金融机构自身难以改变这种状况。金融机构能够做的就是不断创新信贷技术。
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